余額寶2013年橫空出世，開啟我國互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式增長，有互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域的，如阿里巴巴、騰訊、百度等，即互聯(lián)網(wǎng)+金融;也有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的，如部分傳統(tǒng)銀行發(fā)展的電子商務(wù)，即金融+互聯(lián)網(wǎng);也有一些既非互聯(lián)網(wǎng)公司，也非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起來的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資等，市場一般稱這為金融新業(yè)態(tài)。

所以，就目前我國的情況而言，無論研究者、市場人士及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，站在不同角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融都有不同的定義。有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新金融模式和運(yùn)行結(jié)構(gòu)，能提高金融運(yùn)行效率;也有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不過是通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)只是一種技術(shù)手段;也有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是個譜系概念，涵蓋因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。其主要作用是降低交易成本、促使市場信息透明化、交易去中介化及金融產(chǎn)品的貨幣化。

所有這些對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義或理解，都還停留在第三次工業(yè)革命及以前的時代，沒有進(jìn)入智能化的第四次工業(yè)革命時代或智能化移動互聯(lián)網(wǎng)時代。在第三次工業(yè)革命及以前的時代，人類社會的文明、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生產(chǎn)模式、企業(yè)經(jīng)營的理念、消費(fèi)方式等更強(qiáng)調(diào)從生產(chǎn)的產(chǎn)品端和技術(shù)端來提高生產(chǎn)效率、降低成本、規(guī)?；a(chǎn)，詳細(xì)劃分生產(chǎn)流程，以及在生產(chǎn)活動、原料、部件和產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上生產(chǎn)更多價廉物美的產(chǎn)品來滿足消費(fèi)者需求。消費(fèi)者需求由產(chǎn)品來引致。即使到了第三次工業(yè)革命的信息化和自動化時代，其基本生產(chǎn)模式及消費(fèi)理念也沒有從根本上改變，只是機(jī)械化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化和信息化已各自發(fā)展到一定的成熟階段。所以，任何一種生產(chǎn)都仍從產(chǎn)品端來考慮降低成本、提高效率。而目前我國絕大多數(shù)人所界定的互聯(lián)網(wǎng)金融，或增進(jìn)金融服務(wù)的理念或模式，依然還是這樣的思路，所以問題叢生。

第四次工業(yè)革命時代，是以移動互聯(lián)網(wǎng)為主體的智能化互聯(lián)網(wǎng)時代。核心是依靠智能化的技術(shù)代替人腦進(jìn)行復(fù)雜流程管理、龐大數(shù)據(jù)的運(yùn)算、決策過程的優(yōu)化，最終的目的就是對豐富多樣化的個人提供定制化的產(chǎn)品與服務(wù)，從用戶價值端尋找潛在需求，給用戶提供完全個性化的定制產(chǎn)品與服務(wù)。

比如，對蘋果手機(jī)，我們關(guān)注的不僅在技術(shù)、質(zhì)量、樣式、性能，更關(guān)注客戶購買蘋果手機(jī)之后為之所提供的各種服務(wù)價值創(chuàng)造。美國的李杰教授把這比喻為煎蛋模型。他把蘋果手機(jī)的產(chǎn)品比喻為蛋黃，而將由其衍生的服務(wù)所創(chuàng)造的價值比喻為蛋白。這就如煎蛋那樣，每份煎蛋的蛋黃差不多，蛋白則大異其趣。也就是說，蘋果公司通過不斷地改善手機(jī)外觀、芯片運(yùn)算能力、屏幕清晰度、手機(jī)的質(zhì)量、攝像頭的像素、電池延續(xù)時間等方式不斷地把蛋黃做強(qiáng)，而App Store、iTune、Siri 以及無數(shù)App開發(fā)者在不斷幫助蘋果把蛋白做大。因此，每臺iPnone都是個性化的，并創(chuàng)造出無限多的個性化需求，由此延伸出規(guī)模達(dá)到2000億美元的 App應(yīng)用產(chǎn)業(yè)。

由此也可看到，智能化移動互聯(lián)網(wǎng)的時代不僅改變了人類社會的生活、行為及思維方式，也在改變?nèi)祟惿鐣慕?jīng)濟(jì)生活、經(jīng)濟(jì)增長模式、企業(yè)生產(chǎn)和營銷模式、消費(fèi)模式。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)與發(fā)展的技術(shù)條件與社會基礎(chǔ)。

因此，把第四次工業(yè)革命時代的互聯(lián)網(wǎng)理念延伸到金融業(yè)，就是可利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與觀念來改變?nèi)祟惤?jīng)濟(jì)生活的時空邊界，改變傳統(tǒng)市場中的交易成本和信息不對稱程度，也改變了投資者進(jìn)入金融市場準(zhǔn)入方式，弱化了投資者進(jìn)入市場的專業(yè)性要求，讓金融服務(wù)更具有廣泛性、民主性、普惠性、便利性、高效性。這不僅將向傳統(tǒng)金融業(yè)提出了挑戰(zhàn)，也給現(xiàn)代金融市場注入無限活力與生機(jī)。

正如蘋果手機(jī)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心也完全顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)與客戶、金融機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是智能化和遠(yuǎn)程化的個性化、定制化服務(wù)?？蛻舨粌H購買金融服務(wù)及金融產(chǎn)品，而且還會主動參與金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的設(shè)計(jì)，根據(jù)自己的個性化需求設(shè)計(jì)各具特色的金融定制化產(chǎn)品。這種金融服務(wù)與金融產(chǎn)品不再有時間和空間上的限制。

還有，互聯(lián)網(wǎng)金融也沒有改變金融的本質(zhì)特性。互聯(lián)網(wǎng)金融同樣是對信用的風(fēng)險定價。但互聯(lián)網(wǎng)金融的信用既要用國家法律制度框架來界定和保證。因?yàn)?，互?lián)網(wǎng)金融資金的無形流動本身意味著國家法律的全面擔(dān)保。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用及擔(dān)保、信用識別、風(fēng)險防范也將可通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等智能化技術(shù)通過技術(shù)的方式來保證。隨著互聯(lián)網(wǎng)智能化技術(shù)的不斷提高與改進(jìn)，通過互聯(lián)網(wǎng)的智能化技術(shù)對信用風(fēng)險定價可能會更準(zhǔn)確，信用識別成本更低更便利，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范能力會更強(qiáng)。